Jaki kredyt hipoteczny wybrać?

kredyt hipoteczny na zakup domu

Wybór odpowiedniego kredytu hipotecznego nie jest prosty. Trzeba wziąć pod uwagę wiele, skomplikowanych kwestii i uwzględnić różne zmienne. Jaki kredyt hipoteczny wybrać – z ratą równą czy malejącą? Niską marżą czy prowizją 0%? Z oprocentowaniem stałym czy zmiennym? Jak wybrać tani kredyt hipoteczny? O tym w artykule.

Kredyt hipoteczny – z ratą równą czy malejącą?

Przy wyborze kredytu hipotecznego, niezwykle istotny będzie rodzaj rat. Od niego będzie zależała nasza zdolność kredytowa, okres spłaty kredytu, a także jego całkowity koszt.
Każda rata kredytu składa się z części kapitałowej (część pożyczonej kwoty) oraz części odsetkowej (odsetki naliczone od kwoty kredytu). Decydując się zatem na raty równe, będziemy spłacać co miesiąc taką samą kwotę, o ile stopa procentowa nie ulegnie zmianie podczas okresu finansowania (tu warto zaznaczyć, że na początku większą część raty stanowią odsetki). Przy ratach malejących na początku będziemy płacić wyższą kwotę (w tym stałej wysokości część kapitałową i zmiennej wysokości część odsetkową), ale wraz ze spłatą kredytu będzie ona coraz niższa. Jest to spowodowane tym, że odsetki naliczane są od zmniejszającego się kapitału do spłaty.

Jeżeli wybierzemy kredyt hipoteczny z ratą równą, to nasza zdolność kredytowa będzie znacznie wyższa. Wynika to z tego, że na początku okresu kredytowania miesięczna kwota do spłaty jest niższa od rat malejących. W tym czasie budżet domowy nie zostanie zbyt mocno obciążony. W przypadku rat malejących całkowity koszt kredytu jest niższy, a okres kredytowania krótszy, ponieważ kapitał jest szybciej spłacany.

Niska marża czy brak prowizji?

Szukając odpowiedniego kredytu hipotecznego, możemy zobaczyć różne oferty np. z niską marżą, ale prowizją w wysokości kilku procent lub z wyższą marża i prowizją 0%. 

Co wybrać w takiej sytuacji? To wszystko zależy od naszych zamiarów i preferencji. Jeżeli planujemy szybciej spłacić kredyt, to powinniśmy zdecydować się na brak prowizji. W takim przypadku będziemy spłacać wyższą ratę, ale dzięki wcześniejszej spłacie całkowity koszt kredytu będzie znacznie niższy. 

Jednak chcąc wybrać długi okres kredytowania np. 20, 25 lat, bardziej opłaca się kredyt z niską marżą. Miesięczna rata będzie stosunkowo niska, dzięki czemu nie obciąży za bardzo naszego budżetu domowego. Warto zaznaczyć, że prowizji nie trzeba regulować w formie jednorazowej opłaty, gdyż zwykle jest możliwość jej skredytowania. 

Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Wybierając kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym, nie mamy pewności, czy przewidywana kwota zobowiązania do oddania będzie taka sama w przyszłości. Jest to związane z tym, że oprocentowanie składa się z marży banku (stały element) oraz stawki bazowej, czyli w przypadku kredytu w złotówkach – wskaźnika WIBOR. Jest to stopa procentowa, po której banki w Polsce są skłonne pożyczyć sobie pieniądze. Stopa ta jest aktualizowana np. co 3, 6 miesięcy, i wpływa na wysokość raty. Jeżeli WIBOR wzrośnie, to rata kredytu również będzie wyższa.

Zatem bezpieczniejszą opcją może okazać się kredyt z oprocentowaniem stałym, dla którego ustalany jest niezmienny wskaźnik stopy procentowej. Plusem tego rozwiązania jest to, że nie zależy on od sytuacji na rynku. Niestety, szacowany koszt kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym jest znacznie wyższy od kredytu z oprocentowaniem zmiennym. Jest tak, gdyż stopy procentowe są obecnie na rekordowo niskim poziomie. Nikt jednak nie wie, jak sytuacja potoczy się za 10 lat. Może to kredyty ze stałym oprocentowaniem okażą się tańsze? 

Tani kredyt hipoteczny – jak wybrać?

Oczywiście wybierając najlepszą ofertę kredytu hipotecznego, chcemy, aby całkowity jego koszt był jak najniższy. Zatem powinniśmy zwrócić uwagę na następujące aspekty:

  • wkład własny – im wyższy, tym lepsze warunki kredytu możemy wynegocjować. Minimalny wkład własny powinien wynosić 20% wartości nieruchomości. Znajdziemy również kredyty z wkładem 10%, lecz będzie się to wiązało z wyższymi kosztami.
  • zdolność kredytowa – to możliwość terminowej spłaty zobowiązania. Jeżeli kredytobiorca ma wysoką zdolność, to może otrzymać tańszy kredyt. 
  • rodzaj rat – wybierając kredyt z ratą malejącą, jego całkowity koszt będzie niższy.
  • okres kredytowania – osoby, które mają dobrą zdolność kredytową, mogą skrócić okres finansowania. Skrócenie go nawet o 5 lat, może przynieść spore korzyści. 
  • produkty cross-selling – banki oferują dodatkowe produkty np. karty kredytowe, konta osobiste, ubezpieczenia, dzięki którym koszt kredytu zostanie obniżony. Jednak nie zawsze opłaca się decydować na takie rozwiązanie, gdyż mogą się wiązać z nim opłaty. 

Jeżeli zbyt dużo ofert utrudnia Ci wybranie najtańszego kredytu, skorzystaj z rankingu lub kalkulatora kredytów hipotecznych. Dzięki tym narzędziom szybko porównasz koszt zobowiązania i jego parametry, a także znajdziesz najlepszą opcję dopasowaną do Twoich oczekiwań.

Najlepszy kredyt hipoteczny – podsumowanie

Odpowiedź na pytanie, jaki kredyt hipoteczny wybrać, nie jest jednoznaczna. Zależy to bowiem od naszych oczekiwań. Jeżeli preferujemy bezpieczniejsze rozwiązanie, to warto zdecydować się na stałe oprocentowanie, dłuższy okres kredytowania, a także raty równe. Dzięki temu miesięczna rata kredytu nie będzie zbyt wysoka i nie obciąży znacząco naszego budżetu. Jeżeli zależy nam na niskim całkowitym koszcie kredytu, a nasza zdolność kredytowa jest wysoka, to przede wszystkim opłaca się wybrać raty malejące oraz możliwie, jak najkrótszy okres kredytowania. Ponadto wkład własny powinien być jak najwyższy.

Wybierając zmienne oprocentowanie, powinniśmy pamiętać, że jesteśmy narażeni na ryzyko zmiany stóp procentowych. Obecnie mamy je na najniższym poziomie. Jednak może zdarzyć się tak, że wzrosną stopy, a zarazem miesięczna rata kredytu. Dla osób, które planują wcześniejszą spłatę zobowiązania, najlepszym kredytem hipotecznym będzie ten z prowizją 0% oraz prawdopodobnie wyższą marżą. Warto podkreślić, że to od naszej indywidualnej oceny będzie zależało, jaki kredyt hipoteczny wybierzemy.


Dodaj komentarz

Twój adres email nie będzie widoczny.

*